为什么金融素养如此重要?

许多消费者对财务,信用如何运作,以及不良的财务决策可能会对财务状况造成持续许多年的潜在打击几乎一无所知。事实已经表明缺乏金融了解是许多人在储蓄和投资方面苦苦挣扎的主要原因之一。

财务计划是长期的,我们不能依靠一次性的意外收获。相反,个人需要充实自己的金融知识来管理日常财务,同时还要对未来有更长远的眼光。

 

什么是金融素养?

金融知识是财务,信贷和债务管理知识的融合,对于制定财务决策必不可少。财务知识包括了解金融帐户如何运作,使用信用卡的含义,以及如何避免债务等。

金融知识对家庭影响巨大,因为我们需要平衡预算,购买房屋,为子女的教育提供资金并确保退休后的收入。

缺乏金融知识会影响发达经济体的民众,也会影响生活在新兴或发展中国家的民众。发达经济体的消费者也没有表现出对(可以帮助他们理解和协议财务状况,有效管理财务风险并避免财务陷阱的)财务原理的牢固掌握。全球各国都面临着不了解金融基础知识的人群。

金融知识水平可能随教育程度和收入水平而变化,但证据表明,受过高等教育的高收入消费者与受教育程度较低的低收入消费者一样对金融问题一无所知(尽管总的来说后者确实不太会精通财务)

消费者将财务决策和教育视为困难和焦虑之源。据经济合作与发展组织OECD称,人们认为,为退休储蓄计划选择正确的投资要比去看牙医压力更大。

 

趋势使金融素养更加重要

五个趋势正在表明对财务做出周全和明智决策的重要性。

1,有些团体可能落后

FINRA的研究发现,在金融知识方面,赛场差距很大。即使在过去十年经济增长和就业增加的情况下,“有金融知识”和“没有金融知识”之间的持续差距也在不断扩大。

该研究还揭示了不同种族之间的差异,白人和亚裔成年人比黑人和西班牙裔受访者表现出更高的熟练程度。年轻人之间也存在这种差距。白人和亚裔15岁学生的平均金融知识得分平均高于该队列中美国学生的整体平均水平。西班牙裔和黑人学生的分数大大低于平均分数。

 

2,消费者承担着更多的财务决定

以美国为例,退休计划是美国人为自己的财务安全必须承担越来越大的责任的一个例子。前几代人依靠公司的退休金计划来为其退休生活提供大部分资金。这些养老基金由专业人士管理,消费者不参与决策,通常甚至不向自己的基金供款,并且很少知道养老金的资金状况或投资。

如今,养老金已不再是稀有之物,尤其是对于新员工而言。取而代之的是,为员工提供参与401(k)计划或403(b)计划的能力,在这些计划中他们需要确定投资资金和投资方式。

美国社会保障是过去几代人退休收入的主要来源,但是社会保障支付的金额对许多人而言已不再足够。此外社会保障董事会报告说,到2034年社会保障信托基金可能会用尽(更长的寿命意味着我们比前几代人需要更多的退休金)。有各种各样的提议来支持社会保障,但是不确定性只会增加个人储蓄和计划退休年龄的需求。

 

3,储蓄和投资选择更为复杂

消费者还被要求在各种投资和储蓄产品中进行选择。这些产品比过去更加复杂,要求消费者从具有多种选择范围的复杂金融工具(比如提供不同利率和期限选项)中进行选择。这些选择会影响消费者的购房能力,教育经费或为退休储蓄的能力。

提供产品和服务的机构数量也可能令人望而生畏。银行,信用社,保险公司,信用卡公司,券商,抵押公司,金融规划师和其他金融服务公司都在争夺消费者资产,给我们造成混乱。

 

4,政府援助可能是零星的

全球新冠疫情对许多人的经济生活造成了严重破坏。美国在2020年发给纳税人的刺激性支票旨在增加支出并刺激经济活动,第三轮支票将于2021年3月和4月发行。

根据美国国家经济研究局的数据,在2020年接受调查的1.2万个美国家庭中,只有15%的经济刺激支票接受者表示他们已经或计划花费大部分付款。大多数受访者表示,他们会存钱(33%)或用它来偿还债务(52%)接受调查的黑人受访者更有可能使用刺激性付款来偿还债务,老年人,有抵押贷款的人,失业的工人以及因疫情导致收入损失的人也是如此。

 

5,金融环境正在发生变化

金融版图是动态的。如今的全球市场拥有更多的参与者和更多的影响因素。电子交易等技术进步所创造的瞬息万变的环境使金融市场变得更加敏捷,更加动荡。这些因素加在一起可能会导致观点相互冲突,以及创建,实施和遵循财务路线图的困难。

 

为什么金融素养很重要

财务素养对于帮助消费者管理这些因素并节省足够的钱以提供足够的退休收入,同时避免可能导致破产,违约和丧失抵押品赎回权的高额债务至关重要。

 

据美联储系统理事会在《 2019年美国家庭经济状况报告》中发现,许多美国人没有退休准备。四分之一的人表示他们没有退休储蓄,而尚未退休的人中,不到十分之四的人认为自己的退休储蓄已经步入正轨。在拥有自我控制的退休储蓄的人中,将近60%的人承认对做出退休决定的信心很低。

 

根据TIAA研究所的研究,低的金融知识水平使千禧一代(在美国占劳动力的最大份额)没有做好应对严重金融危机(如新冠疫情)的准备。即使那些声称对个人理财知识高的人中,也只有19%的人正确回答了有关基本理财概念的问题,43%的人使用了昂贵的替代金融服务(例如发薪日贷款和当铺),超过一半的人缺乏应急基金来支付三个月的费用,其中37%的财务状况不佳(在紧急情况下一个月内无法或不太可能拿出2000美元),千禧一代还背负着大量的学生贷款和抵押债务,实际上,44%的人说他们负债过多。

 

这些看起来好像是个人问题,但它们对整个人口的影响要比以前认为的要广泛。比如2008年的金融危机,因为对抵押产品缺乏了解(因此容易受到掠夺性贷款)而对整个经济产生了巨大的金融影响。

金融素养是一个对经济健康有着广泛影响的问题,而改善知识水平可以帮助引领通往具有竞争性和强势的全球经济的道路。

 

任何金融知识的提高都会对消费者及其为自己未来提供服务的能力产生深远影响。现在的趋势使得消费者必须了解基本的财务状况,具备财务知识并不容易,但是一旦掌握了就能极大地减轻生活负担。

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